소상공인 채무조정 ㅣ 개인회생 ㅣ 개인파산

소상공인 채무조정, 개인회생, 개인파산

고금리, 대출 연체로 힘든 사장님을 위한 2025년 최신 정보. 소상공인 채무조정, 개인회생, 개인파산의 핵심 차이점을 한눈에 비교하세요. 사업 유지, 빚 탕감 등 상황에 맞는 최적의 해결책과 실제 사례, FAQ까지 한 번에 알려드립니다.

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안녕하세요, 사장님들의 든든한 지원군 지니입니다.

2025년 7월 17일, 늦은 밤. 혹시 불 꺼진 가게에서 홀로 계산기를 두드리며 깊은 한숨을 내쉬고 계신가요? 고금리와 줄어든 매출에 원금은커녕 이자조차 버겁게 느껴지는 그 막막한 심정, 제가 누구보다 잘 압니다.

'빚'이라는 무거운 현실 앞에 '파산'이라는 최후의 단어를 떠올리며 절망하고 계실지도 모릅니다. 하지만 사장님, 모든 길이 막힌 것은 절대 아닙니다.

정부와 법률은 다시 일어서려는 사장님들을 위해 여러 선택지를 마련해두고 있어요. 크게 ① 빚을 갚으며 재기하는 길(채무조정/개인회생)과 ② 모든 것을 정리하고 새로 출발하는 길(개인파산)이 있습니다.

이 글 하나만 끝까지 읽으시면, 복잡해 보이는 세 가지 제도의 핵심 차이점을 완벽히 이해하고, 지금 사장님의 상황에 어떤 길이 가장 유리할지 명쾌하게 알게 되실 거예요!

어두운 가게에서 홀로 계산기를 보며 빚을 고민하는 소상공인 사장님의 옆모습

 

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한눈에 보는 채무조정 vs 개인회생 vs 개인파산 핵심 비교 (★★★★★)

우선, 가장 중요한 내용부터 보겠습니다. 아래 표 하나만 제대로 이해하셔도 세 제도의 핵심적인 차이를 파악하고 혼란을 크게 줄일 수 있습니다.

구분 항목	① 소상공인 채무조정	② 개인회생	③ 개인파산
핵심 성격	금융사와 '협의'해서 상환	법원의 힘으로 '강제 재조정'	법원의 힘으로 '강제 청산'
목표	사업 유지 및 재기	채무 재조정 및 일부 탕감	재산 처분 후 채무 소멸 (면책)
신청 자격	상환 의지가 있는 소상공인	꾸준한 수입이 있는 자	소득이 없거나, 최저생계비보다 적어 상환 능력이 전혀 없는 자
재산 유지	가능	가능 (변제계획에 따라)	불가능 (압류금지 재산 외 모두 처분)
상환 의무	조정된 채무 상환	변제계획에 따른 상환	상환 의무 없음 (재산으로 변제)
직업/자격	제한 없음	제한 없음 (일부 전문직 제외)	면책 전까지 일부 자격 취득 및 직업 제한
적합 대상	사업을 지키며 빚을 갚고 싶을 때	감당 못 할 빚을 재조정하고 싶을 때	모든 것을 정리하고 새로 시작해야 할 때

 

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1. 소상공인 채무조정: "가게는 꼭 지키면서 빚 갚고 싶어요!"

'새출발기금'으로도 불리는 이 제도는 '사업 재기'에 모든 초점이 맞춰져 있습니다. 법원을 통하지 않고 신용회복위원회(신복위)가 금융회사와 '협상'하여 이자 및 원금(최대 80~90%)을 감면해주고, 상환 기간을 늘려주는 방식이에요.

• 지니의 핵심 요약: 사업 유지 가능! 절차가 비교적 빠르고 간단하며, 은행이나 카드사 같은 제도권 금융기관 빚이 대부분인 사장님께 가장 유리해요.
• 이런 사장님께 추천: 어떻게든 현재 가게를 지키고 싶고, 빚도 대부분 은행이나 카드사에 있다면 가장 먼저 검토해야 할 제도입니다.

 

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2. 개인회생: "사채까지 얽혀서 도저히 감당이 안 돼요!"

개인회생은 법원의 힘을 빌려 모든 빚(사채 포함)을 테이블 위에 올려놓고 재조정하는 제도입니다. 법원이 인정한 최저생계비를 제외한 소득으로 3~5년간 꾸준히 빚을 갚으면, 남은 빚을 모두 탕감(면책)해 줍니다.

• 지니의 핵심 요약: 빚 종류가 다양하게 얽혀있을 때, 법의 보호 아래(압류 금지) 빚의 판을 새로 짤 수 있어요. 꾸준한 소득이 있다는 걸 증명하는 게 중요해요.
• 이런 사장님께 추천: 빚 종류가 다양하게 얽혀있고, 현재 소득으로는 도저히 정상 상환이 불가능하다고 판단될 때 적합합니다.

채무조정, 개인회생, 개인파산의 세 갈래 길 앞에서 고민하는 사람의 뒷모습

 

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3. 개인파산: "모든 걸 내려놓고, 빚 없이 새로 시작하고 싶어요."

개인파산은 '상환'이 아닌 '청산'을 위한 최후의 선택지입니다. 나이, 질병, 소득 수준 등을 고려했을 때 도저히 빚을 갚을 능력이 없다고 법원이 인정하면, 현재 가진 재산을 모두 처분하여 빚을 정리하고 남은 모든 채무를 소멸시켜 줍니다.

• 지니의 핵심 요약: 빚의 완전한 소멸(면책)이 목표예요. 상환 능력이 전혀 없음을 증명해야 하고, 재산을 정리하는 과정이 필요합니다.
• 이런 사장님께 추천: 고령이나 질병으로 더 이상 경제 활동이 어렵거나, 소득이 최저생계비에도 미치지 못해 사실상 지급 불능 상태에 빠졌을 때 고려할 수 있습니다.

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내 상황엔 어떤 제도가 맞을까? (사례별 맞춤 진단 )

[사례 1] 식당 사장님 김OO님 (→ 소상공인 채무조정 추천 )

"코로나 대출에 고금리까지 겹쳐 힘들지만, 가게는 꼭 지키고 싶어요. 빚은 다행히 은행에만 있습니다."

 

지니의 진단: 사업 유지 의지가 강하고, 빚이 제도권 금융에 집중되어 있으시군요! '소상공인 채무조정'으로 월 상환 부담을 확 줄이고 가게를 다시 일으키는 게 최선입니다!

 

 

[사례 2] 의류매장 사장님 박OO님 (→ 개인회생 추천)

"은행, 카드사는 물론이고 급해서 지인과 사채까지 손을 댔어요. 이제 매출로는 이자 내기도 벅찹니다."

 

지니의 진단: 사채까지 포함된 모든 빚을 법의 보호 아래 안전하게 정리해야 하는 상황이네요. '개인회생'으로 모든 빚을 한 번에 재조정하고, 성실히 갚아나가 면책받는 것이 가장 합리적입니다.

 

 

[사례 3] 공방 운영자 최OO님 (→ 개인파산 상담 필요)

"지병이 악화되어 더 이상 공방 운영이 어렵습니다. 남은 재산은 작은 보증금뿐인데 빚은 수천만 원입니다. 소득이 전혀 없어 갚을 길이 막막합니다."

 

지니의 진단: 상환 능력이 없는 '지급 불능' 상태로 보입니다. 혼자 끙끙 앓지 마시고 '개인파산'을 통해 모든 빚의 책임을 면제받아, 건강 회복에 집중하며 새로운 삶을 준비하는 길을 알아보셔야 합니다.

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사장님들이 가장 자주 묻는 질문들 (FAQ)

 

Q1. 신청하면 바로 빚 독촉이 멈추나요?

A. 네, 그럼요! 채무조정은 신청 사실이 금융사에 통지되면, 개인회생/파산은 법원의 금지/중지명령이 나오면 추심이 중단됩니다. 혼자 괴로워하는 것보다 하루빨리 신청하는 것이 마음 편해지는 지름길입니다.

 

Q2. 제가 신청한 사실을 가족이나 다른 사람이 알게 되나요?

A. 절대 아닙니다. 세 제도 모두 모든 과정이 법적으로 철저히 비밀 보장되며, 본인 외에는 아무도 알 수 없습니다. 다만, 가족이 보증을 섰다면 보증인으로서 책임을 져야 할 수는 있습니다.

 

Q3. 파산하면 정말 모든 걸 잃고 아무것도 못 하게 되나요?

A. 그렇지 않습니다! 생활에 꼭 필요한 기본 재산(주택 임차보증금 일부, 6개월간의 생계비 등)은 지킬 수 있도록 법으로 보호해줘요. 면책을 받으면 빚 없는 깨끗한 상태에서 다시 모든 경제활동이 가능합니다. 모든 것을 잃는 게 아니라, 빚 없는 새로운 출발을 하는 거랍니다.

 

Q4. 신용점수는 어떻게 되나요?

A. 솔직히 말씀드리면, 신청 초기에는 신용점수가 하락할 수밖에 없어요. 하지만 이게 끝이 아니라 '회복의 시작'입니다. 조정된 빚을 성실히 갚거나(채무조정/개인회생), 면책을 통해(개인파산) 깨끗한 상태에서 신용을 차곡차곡 다시 쌓아나갈 수 있습니다!

 

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밝은 아침 햇살을 받으며 희망차게 다시 가게 문을 여는 소상공인 사장님

[결론] 재기, 재편, 정리 - 혼자 결정하지 마세요.

사장님, 이제 세 제도의 차이가 명확히 보이시나요?

• 채무조정은 다시 일어서기 위한 '재기'의 제도입니다.
• 개인회생은 빚의 판을 새로 짜는 '재편'의 제도입니다.
• 개인파산은 모든 것을 비우고 새로 출발하는 '정리'의 제도입니다.

어떤 길을 선택하든, 이는 실패가 아닌 위기를 극복하기 위한 '현명한 권리'입니다. 가장 중요한 것은 혼자 고민하며 시간을 보내지 않는 것이에요. 지금 바로 전문가의 문을 두드려 본인의 상황을 정확히 진단받고, 가장 유리한 길을 안내받으시길 바랍니다. 지니가 사장님의 새로운 출발을 진심으로 응원하겠습니다!

• 채무조정 관련 문의: 신용회복위원회 상담센터 (☎ 1600-5500)
• 개인회생/파산 법률 문의: 대한법률구조공단 (☎ 132) 또는 신뢰할 수 있는 법률 전문가

 

 

 

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